（通俗解释这五项原则，就是“发起人全部为民营资本；自主自愿承担银行经营的一切风险；股东将接受相关监管部门的监管；银行持有的是有限牌照，吸收存款将有最低限额；设立前就要安排好未来破产倒闭的处理办法”）

    11月21日晚间，山东禹城农村商业银行股份有限公司（下称“禹城农商行”）获银监会批准筹建，由于其前五大股东均为民营企业而被某媒体冠之以首家民营银行诞生。一石激起千层浪，民营银行概念再被资金热炒。11月22日，禹城农商行第一大股东保龄宝(16.22, 0.10, 0.62%)（SZ.002286）开盘即涨停。不过，禹城农商行实际由农信社转制而来，属不属于民营银行随即引发市场质疑。那么，民营银行的概念到底是什么呢？

　　11月23日，银监会创新业务监管部银证保协作监管处处长陈胜透露，目前民营银行相关办法已上报到国务院，银监会有关部门正就民营银行方面的一些配套措施展开研究。25日，银监会副主席阎庆民对民营银行的阐述是，按照三中全会“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”的精神，坚持“纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱”等原则推进试点。

　　《华夏时报》记者了解到，在民营银行相关办法逐渐成型的背景下，相配套的措施如存款保险制度以及银行破产条例也亟须加速推进。

　　首家民营银行之争

　　从7月国务院发布的“金十条”中第九条提出尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行以来，民营银行的相关概念热度一直没有削减过。

　　禹城农商行获批后，因其前五大股东均为民营企业而被冠以首家民营银行诞生，从而引发资金再次扎堆概念股。11月22日，不仅禹城农商行第一大股东保龄宝一字涨停，包括凯乐科技(7.94, -0.02, -0.25%)（SH.600260）、佳都新太(14.57, 0.11, 0.76%)(SH.600728)、华联矿业(9.05, 0.21, 2.38%)（SH.600882）、宝新能源(5.30, 0.02, 0.38%)（SZ.000690）、格力电器(31.18, 0.33, 1.07%)（SZ.000651）等民营银行概念股都迎来不同程度的涨幅。

　　相关资料显示，禹城农商行由禹城农信社转制而来，此次增资组建为农商行。一位监管人士因此认为，禹城农商行并不是民营银行，在农信社改制过程中，民资持股的案例很多。

　　那么，到底什么样的银行才算是民营银行？

　　中央财经大学金融学教授郭田勇[微博]认为，如何判断民营银行的性质，关键还是要看民间资本的占比，单纯从“民营银行”这个概念分析，山东禹城农商行被定义为民营银行没有问题，“理论上讲，只要是民营资本处于控股地位的商业银行，都可以叫民营银行，所以山东这家（禹城农商行）也可以说是一家民营银行。”郭田勇指出，目前民营资本办银行主要有两种途径，第一是新成立商业银行，第二就是像禹城农商行这样，参股银行。

　　全国政协委员、中国银行(2.81, 0.00, 0.00%)监事梅兴保则分析，民营银行一般是指由民间资本发起设立的，而禹城农商行是由农信社改制而来，属于内部资本重组变化，本质上还不能算是公众期待的民营银行。

　　民营银行轮廓渐显

　　显然，保龄宝的涨停一日游，完全是民营银行概念热度的再次体现。不过，随着时间的推移，关于民营银行的相关细则正在逐步显出轮廓。

　 11月25日，在新浪举行的金麒麟论坛上，阎庆民表示，民营银行将在坚持“纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱”等原则下推进试点。其中，“订立生前遗嘱”还是在国内银行业中首次提出。据了解，包括美国等多个国家监管层均要求大型商业银行定期出具生前遗嘱。

　　一位商业银行人士解释，在经历金融危机之后，各国监管机构都对大型银行业金融机构提高了监管，如美国2010年通过的《多得——弗兰克法案》中就有强化单体金融机构的监管要求，并要求建立有序的破产处置和自救机制，系统重要性金融机构要定期提交生前遗嘱，确保在日后类似于雷曼兄弟倒闭的事件出现时，银行能够更为有序地关闭业务，从而不会对市场造成太大的冲击。

　　“显然，监管层在发起设立民营银行中提到订立生前遗嘱，也是一种前瞻性手段，是希望未来如果出现民营银行破产，减少对储户以及金融市场的冲击，也是提高消费者保护的一个手段。”上述银行人士认为。

　　除了在监管层面更加多角度之外，阎庆民也提出坚持对民营银行“实行有限牌照”，即根据实际情况对民营银行限定其业务范围、业务区域等。

　　温州中小企业会长周德文认为，对于民营银行，其经营区域应该在一个省内，或者在一个更小的范围之内。同时，民营银行的主要业务范围，应该对口到小微企业市场中。

　　在11月23日华政国际金融法论坛上，陈胜则透露，民营银行相关办法已上报到国务院。

　　上述商业银行人士表示，无论是监管层的积极表态，还是民营企业在市场中逐渐形成倒逼力量，都在积极推动民营银行各项工作的进展。但是，民营银行真正落地开业，则还需要很多东西要厘清，其中之一便是尽快推出存款保险制度，以保障民营银行破产后公众的权利。

　　存款保险制度待落地

　　存款保险制度落地的日期或许已经不远。中国银行战略发展部认为，当前，我国利率市场化改革已进入深水区，必须要求建立存款保险制度为利率市场化保驾护航。同时存款保险制度已经酝酿了20年，在制度层面上准备比较充分，预计我国的存款保险制度最快将于明年年初推出。

　　在华政国际金融法论坛上，陈胜也表示，银监会有关部门正就民营银行方面的一些配套措施展开研究。上述监管人士认为，对于存款保险制度以及银行破产条例，监管机构已经研究多年，应该适时地加速推进。

　　十八届三中全会通过的《决定》提出了建立存款保险制度，完善金融机构市场化的退出机制，而在出版的辅导读物中，也透露了民营银行将在存款保险制度推出后进行的消息。

（新浪财经）